實支實付要規劃幾張？一件44萬的理賠案例告訴你
近年來隨著醫療技術不斷進步，醫療花費也越來越高，民眾在規劃醫療險時常以實支實付保單為優先，但為什麼常聽到人家說要規劃雙實支呢？
熱門「實支實付醫療險」商品介紹
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為什麼要買實支實付醫療險？
由於健保資源有限加上醫療技術越來越發達，民眾發生意外或疾病後，若想要比較好的醫療品質，相對的需要支出的醫療費用也更高，而高額的醫療費用可以靠實支實付醫療險來彌補。 實支實付主要理賠健保不給付的自費項目，如果屬於健保給付的部分，實支實付醫療險是不會理賠的。在實支實付的理賠項目中，又以醫療雜費最為重要，因為許多新穎昂貴的醫療器材、藥物等，都不在健保的給付範圍內需要民眾自行負擔，在保險條款中此類的醫療支出會被歸類在「醫療雜費」中，故保戶需特別注意醫療雜費項目的理賠額度（上限）。
規劃第二、三張實支實付醫療險的好處是什麼？
- 提高保障額度
- 增加保障範圍
- 保險金有彈性運用空間
當保戶住院或動手術時，除了醫療費用的支出以外，其實還有許多額外的損失，如：請假薪資減少、額外請的看護費、補品、保健食品、車資…等。因實支實付醫療險是依照醫院的收據金額來理賠，若只規劃 1 間實支實付醫療險，就只能彌補住院或動手術的費用，其他額外的損失將無法獲得補償，且若是醫療險規劃的保額過低，可能連支出的醫療費用都無法全額負擔。
建議民眾規劃兩間、三間實支實付的好處，除了提高保障額度外，也可以增加保障範圍，因為每家保險公司所推出的醫療險有不同的理賠限制，在規劃時也須注意條款，選擇能夠互補的醫療險為最佳。保戶有了第 2、3 家實支實付醫療險的理賠金後，不僅能完整負擔醫療費，多出來的部分也可以彌補其看護費用、薪資損失...等。
2022 熱門實支實付保單
詳細理賠項目、保費試算，請點下方連結：
台灣人壽 - 新住院醫療保險附約(85) - HNRC
全球人壽 - 實在醫靠醫療費用健康保險附約 - XHB
遠雄人壽 - 新康富醫療健康保險附約 - RM1
中國人壽 - 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 - LEGORA
◂手機版面時，表格可左右滑動▸
| 公司名稱 | 臺灣人壽 HNRC | 全球人壽 XHB | 遠雄人壽 RM1 | 中國人壽 LEGORA |
| 商品名稱 | 新住院醫療保險附約 | 實在醫靠醫療費用 健康保險附約 |
新康富醫療健康 保險附約 |
金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 |
| 投保年齡 | 0~75歲 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~70歲 |
| 續保年齡 | 續保至85歲 保證續保 |
續保至81歲 保證續保 |
續保至79歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
| 疾病等待期 | X | 30天 | X | 30天 |
| 副本理賠 | O | O | O | O 需經保險公司同意 |
| 健保2-2-7條款限制 | X | X | O | O |
| 計畫別 | 計劃三 | 計劃一 | 計劃一 | 4單位 |
| 年保費 30歲 男/女 |
4,658/4,658元 | 3,360/4,569元 | 3,832/9,217元 | 3,471/3,594元 |
| 住院病房限額 | 2,000元 | 1,500元 | 800元 | 2,000元 |
| 住院醫療雜費 | 15萬元/次 | 15萬元/次 | 20萬元/次 | 20萬元/次 |
| 住院手術限額 | 20萬元/次 | 15萬元/次 | 10萬元/次 | 30萬元/次 |
| 門診手術雜費 | 15萬元/次 | 4.5萬元/次 | 10萬元/次 | 1.5萬元/次 |
| 門診手術限額 | 20萬元/次 | 4.5萬元/次 | 10萬元/次 | - |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。 製表日期：2022/03
三家實支實付醫療險理賠案例分享
1.保戶實際醫療花費
保戶生產前因醫師認定「妊娠 38+4 週、胎位不正」需剖腹產，住院 6 天升級單人病房，加上手術費及其他醫療雜費共支出 182,250 元（詳細明細如下表）。
| 醫療項目 | 費用 |
| 病房費（單人房6天） | 36,000 |
| 處置費 | 7,500 |
| 手術費 | 44,000 |
| 麻醉費 | 37,000 |
| 材料費 | 51,750 |
| 餐費 | 5,400 |
| 診斷書 | 600 |
| 總金額 | 182,250 |
註：醫療費用會依個人情況而有不同，實際應依就診醫院報價為主
2.保戶實支實付醫療險理賠明細
保戶在懷孕前已有三間實支實付醫療險，以下為 3 家的理賠金額，總共理賠 441,150 元，不僅完整轉嫁醫療費用，也能補償就醫期間的薪資損失、保健食品費用等相關支出。
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| 項目 | A公司理賠明細 | B公司理賠明細 | C公司理賠明細 |
| 病房費 | 12,000 | 18,000 | - |
| 住院日額 | - | - | 9,000 |
| 住院慰問金 | - | - | 7,000 |
| 雜費 | 99,850 | 99,850 | 46,350 |
| 手術費 | 20,000 | 26,400 | 97,500 |
| 前後門診 | 1,200 | - | - |
| 補充保險金 | 4,000 | - | - |
| 理賠金額 | 137,050 | 144,250 | 159,850 |
| 合計 | 441,150 | ||
註：各家保險公司保障內容皆有差異，故理賠金額不盡相同
實支實付醫療險夯，金管會限制購買張數！
提醒民眾在規劃第 2、3 家實支實付醫療險時，要選擇有「副本理賠」的保單，因為若是規劃只收正本收據的商品，保險公司也不會讓你承保的，且金管會也有投保實支實付醫療險的限制，每人最多只能投保「3 + 1」張，為 3 張實支實付醫療險及 1 張自負額。各家保險公司的醫療險保障皆不盡相同，民眾在規劃保障時應仔細了解條款細節，並應自身需求規劃找到最適合的保單！
不清楚你的醫療保障是否足夠？你需要保單健診！
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