醫療險7月恐漲保費！定期終身到底哪個好？

發文日期：2021-04-14

更新日期：2022-04-01

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近年來死亡率下降、國人平均壽命延長，金管會宣布，7月1日起將實施壽險業「第六回合生命表」，與先前第五回合生命表相比，主要受影響的部分為：壽險保費稍微下降，醫療險等健康類保險則會調漲，所以不少人也想把握時間早點規劃好醫療保單。

註：第五回合生命表從 2012 年 7 月實施至今，當時國人平均壽命是 79.5 歲，去年提升至 80.9 歲。

想趁早規劃醫療險，定期型、終身型該挑哪一種？

規劃醫療險時，大部分人最先會遇到的問題，不外乎就是：「醫療險，究竟該買終身型？還是定期型？」這個在網路上吵得沸沸揚揚的萬年議題，老實說，並沒有標準答案。但這兩類保單，的確是有不少差異點，建議參看下列表格再判斷自己適合哪種。

◂手機閱讀時，表格可左右移動▸

項目	終身醫療險	定期實支實付型醫療險
主要保障內容	◆ 病房費 ◆ 手術費 ◆ 其它保障	◆ 病房費 ◆ 手術費 ◆ 醫療雜費 ◆ 其它保障
優點	◆ 繳費10~20年，保障終身 ◆ 住院天數若長，多數保單皆有理賠長期病房費	◆ 1年1約，保費相對便宜 ◆ 理賠健保不給付的醫療自費項目 ◆ 較符合二代健保醫療趨勢 ◆ 少數項目可選定額給付或實支實付
缺點	◆ 大多時期保費比定期貴 ◆ 現今醫療住院天數下降，保險金理賠較少 ◆ 手術範圍大多用列舉，未來新手術可能不賠 ◆ 通貨膨脹，多年後的保障不足 ◆ 保單內容調整空間小	◆ 保障非終身，需提早儲蓄老年醫療費 ◆ 保費多採自然費率，會隨年齡增加 ◆ 住院過程中無使用自費項目時，理賠金較低

看完上表不難明白，在經濟能力有限時，定期醫療險絕對是首選；但當經濟能力提升時，增加終身醫療險（多為定額/日額給付），可能也不是必做的事。

也許終身醫療保單或多或少能填補一些老年住院的風險缺口，但要深思的是，當年住院一天花 2,000 元的病房費，三十年後病房費可能受通膨影響，來到一天 5,000 元，但當年買的保單給付日額仍停留在 2,000元，這時即便有終身醫療，大概也無法做到真正完善的保障。

兩者相比，還是定期醫療險的保障範圍較廣。建議以定期醫療險為主（實支實付型），才能用最少的錢，買到最大的保障，把省下來的錢，做其它儲蓄與投資，提早為老年醫療開銷做準備，大概會是更好的方式。

2021台灣人壽、全球人壽、元大人壽熱門實支實付醫療險推薦表

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相信很多人不太了解，究竟什麼是「第六回合生命表」？這是保險商品在設計時，用來參考死亡率並計算保費的一份重要依據。隨著國人壽命延長、死亡率下降，醫療險的使用度也隨之提高，許多保險業者皆預估，住院醫療險、手術醫療險、重大傷病險、防癌險等健康險保費，恐會調漲 5%～30% 不等。

不論買了哪些健康保險，主要目的不外乎是想獲得完善保障，不希望風險來臨時因為缺漏而發生憾事。如果想調整，可以找【買保險SmartBeb】來場詳盡的保單健診，盤點現有保單，針對保障不足的地方仔細填補，而非抱著自己沒買好像很可惜的心態，如此一來才能避免買到重複或過多的保險喔！

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