子宮肌瘤非開刀不可？買對保險讓你安心治療
小琪是位忙碌的上班族，平常工作時間長、壓力大，某次生理期來時異常疼痛，出血量比平常多 2 倍，去醫院檢查後才發現，一切都是子宮肌瘤搞的鬼。原以為只要定期追蹤就好，沒想到腫瘤已經過大，需要動刀治療，醫生跟她說：「如果有買保險的話，就能使用較好的自費醫材喔！」
為什麼會有子宮肌瘤？
子宮肌瘤屬於常見婦科疾病，大約 20％ ～ 40％育齡女性有這問題，95％ 以上是屬於良性，只有少數是惡性的肉瘤。這病症其實是子宮內部肌肉受到雌激素的刺激才會增生，雖不是癌症，但是對病患來說還是會有不適的症狀，嚴重可能會影響懷孕生子。一旦發生，通常為了健康著想，都會動手術摘除。
罹患子宮肌瘤跟體質有關？
子宮肌瘤增長其實跟體質沒有正相關，雖然發生率偏高，但只要避免增加雌激素的觸發，便可降低罹患的可能。 以下為罹患子宮肌瘤高風險的對象：
- 有家族病史
- 40 ～ 50 歲年紀較長的婦女
- 初經較早的女性
- 生活壓力大
- 曾流產過
- 體重過重
- 服用雌激素相關的補品或藥物
子宮肌瘤有哪些治療方式？
- 定期追蹤
- 透過抑制雌激素的生產暫時縮小子宮肌瘤，可能會有無月經的副作用。
- 止痛藥
- 服用鐵劑幫助造血
- 子宮動脈栓塞術
- 子宮肌瘤切除術（經由陰道、腹腔鏡、傳統開腹手術）
- 病況嚴重無生育打算者，可採取子宮切除術
切除子宮肌瘤，保險會給付嗎？
除了一般健保給付，如果有買實支實付型醫療險，可以理賠健保不給付的自費項目，實支實付型醫療險主要理賠病房費、手術費、醫療雜費，也就是這項切除手術的大部分費用。以小琪的情況來說，如果子宮肌瘤過大，只能使用傳統手術，我們列出可能會有的相關花費供大家參考。
子宮肌瘤切除術相關花費項目參考
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| 各項花費 | 費用 |
| 病房費（已扣除健保部分負擔） | 18,000 （6 天） |
| 止痛藥（雜費） | 7,500 元（3 天） |
| 玻尿酸防沾黏貼片（雜費） | 12,800 元 |
| 防水凝膠敷料（雜費） | 2,400 元（600 元 / 片） |
| 手術費 | 20,300 元 |
| 總計 | 61,000 元 |
從表格可看出，若因子宮肌瘤需住院開刀，通常 5～6 萬的自付費是跑不掉的，且其中有很大的比重是「醫療雜費」。也因此，有無投保到正確的商業保險，相當重要。保對險，就能有效轉嫁支出，而這項保險，便是「實支實付型醫療保單」。
如小琪買全球人壽搭配台灣人壽的「雙實支實付」醫療險，皆選擇熱門計畫，保障內容如下：
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| 項目 | 全球人壽 | 台灣人壽 |
| 商品名稱 | 醫療費用健康保險附約 | 新住院醫療保險附約 |
| 病房費 | 計畫五，3,000元/天 | 計畫三，2,000元/天 |
| 手術費額度 | 22,000 元 | 200,000 元 |
| 雜費額度 | 120,000 元 | 150,000 元 |
套用上述保障此次手術理賠如下：
「實支實付」的用意便是在限額內請領醫療收據上的支出，唯有「手術費」較特別，理賠計算方式每家保單略有不同，較常見的為：手術費用保險金總限額 x 保單條款後方的「手術給付比例表」的數字為理賠上限。
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| 項目 | 全球人壽 | 台灣人壽 |
| 保單名稱 | XHR 醫療費用健康保險附約（計畫五） | HNRB 新住院醫療保險附約（計畫三） |
| 病房費理賠 | 18,000 元 | 12,000 元 |
| 手術理賠最大額度 （非理賠金） |
55,000 × 48% = 26,400 元額度 （投保金額 x 手術部位比例） |
200,000 × 20% = 40,000 元額度 （投保金額 x 手術部位比例） |
| 實際手術理賠 | 20,300 元 | 20,300 元 |
| 雜費最大額度 （非理賠金） |
120,000 元額度 | 150,000 元額度 |
| 實際雜費理賠 | 22,700 元 | 22,700 元 |
| 總計獲得補償 | 61,000 元 | 55,000 元 |
小琪此次子宮肌瘤手術支出 61,000 元，總共獲得理賠 116,000 元，扣除全球人壽XHR保單全賠到的部分，還有第二家台壽的理賠金約 55,000 元可補貼她這段時間無法工作的薪資和出院後的療養費等隱形開銷。甚至如果買對保單，還有出院過後的一些門診保障。
但要注意，實支實付型醫療險理賠有上限，不是各項目花多少就理賠多少，所以在規劃實支實付保單時，至少要安排兩家以上，將手術和醫療雜費額度加總起來拉高到 20～30 萬間，才能獲得充足的保障，視情況選擇更先進的手術。
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