高齡化社會常和長照需求的議題一起討論,雖台灣政府推出相關的長照政策,但靠政府就夠了嗎?如果你也擔心「長照風險」,先了解長照險和自身需求,評估你需不需要長照險!➤ 長照險挑選重點懶人包➤ 熱門長照險整理➤ 政府長照 2.0 長照需求人數年年增加 台灣預計在 2025 年邁入高齡化社會,到時候每 5 人就會有 1 位是 65 歲以上的高齡者,因此長照議題也被關注。長照所需的花費對許多家庭來多都是重擔,且長照需求不只發生在高齡者身上,有時因為疾病、意外導致的失能也讓許多兒童、年輕人都成為長照的需求者,因此許多人會事先規劃保險轉嫁長照、失能風險。 長照險挑選重點懶人包 一、理賠項目 長照險理賠項目主要以「長照一次金」及「長照分期金」為主,有些長照險會同時保障「失能一次金」和「失能扶助金」,不過理賠金的給付僅給付長照或失能其中一項;其他可能還有身故或祝壽保險金。 二、理賠認定 長照險主要給付的是需要「長期照顧狀態」,如:失能和失智。長照的給付判定是依據以下兩種功能障礙,當符合其中一項時: 1. 生理功能障礙:巴氏量表(Barthel Index)或其他臨床專業評量表 判定的面向包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs),若持續存有 3 項(含)以上之障礙,即判定為失能並啟動理賠。 2. 認知功能障礙:臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR量表) 依「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版(ICD-10-CM)判定為持續失智狀態,且依臨床 CDR 量表評估達中度(含)以上(即 CDR ≥ 2 分,非各分項總和)者,即判定為失智並啟動理賠。 ICD-10-CM編碼-疾病名稱 F01-血管性失智症 F02-歸類於他處其他疾病所致之失智症 F03-未特定之失智症 F04-已知生理狀況引起的失憶症 F06.0-已知生理狀況引起有幻覺的精神病症 F06.2-已知生理狀況引起有妄想的精神病症 F06.8-已知生理狀況引起的其他特定精神疾病 F7.0-已知生理狀況引起的人格變化 F07.8-已知生理狀況引起的其他人格與行為障礙症 F07.9-已知生理狀況引起的非特定人格及行為障礙症 F09-已知生理狀況引起的非特定精神疾病 G30-阿茲海默氏病 G31-其他處未分類的神經系統退化性疾病 三、以下情況,長照險不賠 長照險大多都有「豁免保費」,讓被保險人有長照需求時可以啟動理賠,並免繳保費,不過被保險人若未持續符合「長照狀態」時,保險公司即停止給付分期金和豁免保費,要保人於下一期保費應繳日仍需繼續繳納保費。另外若被保險人未發生「長照狀態」,就直接死亡或是在免責期死亡,長照險也不會啟動理賠。 2022 長照險推薦 ◂手機閱讀時,表格可左右移動▸ 保險公司 商品名稱 商品代號(連結) 年保費*以30歲/女,分期金月領2萬為例 投保年齡 保障至 保障項目*理賠金以分期金月領2萬為例 備註 台灣人壽 新珍窩心200長期照顧終身健康保險 T02A3 $42,108 15~60歲 110歲 ● 長照一次金:30萬● 長照分期金(上限200次)● 身故保險金/祝壽保險金 疾病等待期:無免責期:無 ● 豁免保險費:長照狀態● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停● 若被保險人身故時,仍有診斷確定日或週年日起之一年內「未支領之長期照顧分期保險金」,保險公司會以年利率百分之一點五貼現計算,一次給付予被保險人之法定繼承人 元大人壽 元氣護照長期照顧終身健康保險 LF $42,200 15~65歲 100歲 ● 長照一次金:24萬● 長照分期金(上限240次)● 失能一次金/失能扶助金● 身故保險金/祝壽保險金 疾病等待期長照、完全失能:無1-6級失能:30天免責期:90日 ● 豁免保險費:長照狀態、1-6及失能● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停● 長照分期金第11-20年起增加給付 中國人壽 享放心長期照顧終身健康保險 MAJIYA $21,560 15~65歲 100歲 ● 長照一次金:12萬● 長照分期金(上限180次)● 失能一次金/失能扶助金 疾病等待期:無免責期:90日 ● 豁免保險費:長照狀態、1-6及失能● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停 台銀人壽 樂活人生長期照顧終身保險 GN $38,140 15~70歲 110歲 ● 長照一次金:20萬● 長照分期金(180次)● 身故保險金/祝壽保險金 疾病等待期:無免責期:90日 ● 豁免保險費:長照狀態、1-3級失能● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停 南山人壽 溢路相守長期照顧終身保險 HRLTC $34,440 15~70歲 99歲 ● 長照一次金:12萬● 長照分期金(上限180次)● 失能一次金/失能扶助金● 身故保險金/祝壽保險金 疾病等待期:30日免責期:90日 ● 豁免保險費:長照狀態、1-6及失能● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停● 身故保險金&祝壽保險金:總繳保費*健康促進係數-已請領保險金 國泰人壽 真心守護長期照顧終身保險 VS8 $29,160 15~70歲 99歲 ● 長照一次金:12萬● 長照分期金(上限192次)● 失能一次金/失能扶助金● 身故保險金/祝壽保險金 疾病等待期:無免責期:90日 ● 豁免保險費:長照狀態、完全失能● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停 註:表格僅供參考,實際應以各家商品條款為主。製表日期:2022/08 政府長照2.0 台灣政府在 2007 年推出「長照1.0」,而為了照顧更多有長照需求的民眾,在 2017 年推出「長照2.0」增加服務項目及範圍。衛福部長照專區1966 1. 服務對象 50歲以上失智症患者 50歲以上有表達能力降低、記憶力下降、睡眠障礙、產生幻覺等疑似失智症狀、或確診為失智症民眾 55歲以上失能原住民 55歲以上日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的原住民 65歲以上失能老人 65歲以上日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的失能老人 失能身心障礙者 領有身心障礙證明(或手冊)的失能者 日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人 日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的獨居老人;或體重減輕、下肢無力、提不起勁的衰弱老人SOF為衰弱老人之篩選工具,界定條件為滿足以下3點者:(1)無ADL失能 (2)IADL失能 (3)且經SOF評估三項指標中有一項以上者 2. 服務項目 原8項: 新增9項: 照顧服務(居家服務、日間照顧、家庭托顧) 社區整體照顧 喘息服務 小規模多機能 居家護理 失智照顧 復健服務 照顧者服務據點 輔具補助 社區預防照顧 交通接送服務 原民社區整合 營養餐飲服務 預防/延緩失能 長照機構 延伸出院準備 居家醫療 3. 長照服務單位統一掛牌,增加辨識度 全國的長照服務單位將懸掛一致且顯眼的招牌,讓民眾更容易取得所需的長照資源。 4. 輔助核銷規定鬆綁 過去各地方政府的長照申請表格不一,不同服務項目也要個別申請,核銷程序複查、支付效率差。長照2.0上路後,落實執行以下三大改善策略: 三大改善策略: 1. 簡化核銷流程 2. 整併補助項目 3. 研議改善支付效率 5. 服務範圍擴大,資源更便利 長照2.0整合大大小小的服務機構,建立成有組織性的社區照顧模式,提供民眾整合、彈性且具近便性的照顧服務: ◂手機閱讀時,表格可左右移動▸ 服務中心 社區整合型服務中心-A 複合型服務中心-B 巷弄長照站-C 服務項目 1.照顧服務2.喘息服務3.輔具服務4.居家護理5.家庭照顧者支持服務據點6.小規模多機能服務7.交通接送服務8.失智症照顧9.餐飲服務10.居家及社區復健11.預防失能或延緩失能之服務 1.居家護理2.社區/居家復健3.照顧服務4.喘息服務5.輔具服務6.餐飲服務 1.健康促進2.共餐3.臨托服務 雙管齊下,長照沒煩惱 靠自己的「保險規劃」加上靠政府的「長照政策」,雙管齊下,保障更全面、生活更安心。 若家中長輩有長期慢性病史,或是有高機率長期臥床者,最好趁著健康、年輕時提早規劃,為自己買份保障!