意外險是什麼？意外險怎麼挑？熱門保單總整理
意外險是什麼？如何理賠？
意外險也稱為「傷害險」，主要為理賠因意外而導致身故或失能的險種。若不幸發生意外想要申請理賠，意外險的理賠條件必須符合下列 3 點定義：
- 外來：指的是身體內在原因以外之事故引起。
- 突發：指事故發生為不可預期、突然發生的。
- 非疾病：排除因疾病所引起之事故，如因心血管疾病所引發的心肌梗塞。
各家保險公司意外險該如何選？
意外險商品百百種，各家保險公司也常推出不同保障的保單，民眾在挑選意外險時應注意保障內容及額度。意外險的保障內容大多包括身故、失能、意外醫療、特定燒燙傷給付，部分產險意外險還會包含骨折醫療津貼、食物中毒慰問金、個人責任險等等。
產險意外險比較
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| 公司名稱 | 富邦產險 | 華南產物 | 新光產物 |
| 商品名稱 | Easy Go+個人傷害險專案 | BEST A個人傷害險專案 | 錠嵂御守3個人傷害保險專案 |
| 年期 | 一年定期 | ||
| 最高續保年齡 | 70歲(非保證續保) | 75歲(非保證續保) | 75歲(非保證續保) |
| 保障內容 職業等級1為例 |
◆意外身故、失能500萬 ◆大眾運輸工具事故增額1,000萬 ◆地震、火災事故增額500萬 ◆特定燒燙傷最高500萬 ◆意外醫療實支雜費限額2萬 ◆意外住院日額給付2,000元 ◆加護病房日額給付1,000元 ◆燒燙傷病房日額給付1,000元 ◆住院生活補助金(3日以上)1,000元 ◆骨折未住院津貼最高6萬 ◆緊急救護費限額2,500元 |
◆意外身故、失能400萬 ◆大眾運輸工具事故增額800萬 ◆電梯特定事故意外增額600萬 ◆一氧化碳中毒保險金增額600萬 ◆重大燒燙傷最高80萬 ◆意外醫療實支雜費限額1萬 ◆意外住院日額給付1,000元 ◆加護病房日額給付1,000元 ◆燒燙傷病房日額給付1,000元 ◆門診手術保險金300元 ◆食物中毒慰問金3,000元 ◆看護費用限額20萬 |
◆意外身故、失能300萬 ◆火災身故或失能最高600萬 ◆地震身故或失能最高600萬 ◆颱風、洪水、土石流身故或失能最高600萬 ◆大眾運輸交通工具身故失能最高1500萬 ◆特定失能生活扶助金150萬 ◆特定燒燙傷最高300萬 ◆意外住院日額給付2,000元 ◆加護病房日額給付3,000元 ◆燒燙傷病房日額給付3,000元 ◆骨折醫療津貼(含骨裂)最高6萬 ◆住院慰問金2,000元 ◆輔助器具費用保險金最高5萬 |
| 年繳保費 | 計劃五：3,977元 （含醫療實支） |
方案D：3,549元 （含醫療實支） |
方案C：3,335元 |
| 試算專屬保費 | 試算保費 | 試算保費 | 試算保費 |
| 重點整理 | ◆ 以相同保障來說，保費較低，是一張高CP值意外險 | ◆ 具有較少見的看護費保障 ◆ 1-3類同一費率 ◆ 高CP值意外險 |
◆ 保障項目多 |
「產險意外險」保費試算：
富邦產物EASY GO個人傷害保險專案 - CH021
華南產物BEST A個人傷害險專案
新光產物錠嵂御守3個人傷害保險專案
壽險意外險比較
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| 公司名稱 | 台灣人壽 SPAR | 全球人壽 XAN | 中國人壽 EPAA |
| 商品名稱 | 長安傷害保險附約 | 臻平安傷害保險附約 | 人身意外傷害保險附約 |
| 年期 | 一年定期 | ||
| 最高續保年齡 | 70歲(保證續保) | 74歲(非保證續保) | 80歲(非保證續保) |
| 保障內容 職業等級1為例 |
◆意外身故100萬 ◆意外失能最高100萬 ◆意外失能扶助金$20,000/月(最高) ◆重大燒燙傷25萬 |
◆ 意外身故100萬 ◆ 意外失能最高100萬 |
◆ 意外身故100萬 ◆ 意外失能最高100萬 |
| 年繳保費 | 1,120 / 年 | 730 / 年 | 810 / 年 |
| 試算專屬保費 | 我要試算 | 我要試算 | 我要試算 |
| 重點整理 | ◆ 少數有保證續保的意外險 ◆ 意外失能扶助金保證給付10年 ◆ 理賠重大燒燙傷 ◆ 可同時規劃NAMR(實支實付型意外險) |
◆ 可同時規劃XMR(實支實付型意外險) | ◆ 可同時規劃MT(實支實付型意外險) |
「壽險意外險」保費試算：
台灣人壽長安傷害保險附約 - SPAR
全球人壽臻平安傷害保險附約 - XAN
中國人壽 人身意外傷害保險附約(110) - EPAA
投保意外險注意這3項，讓意外保障更全面
1.保障內容是否包含「意外醫療實支實付」
除了基本的意外身故、失能保險金外，「意外醫療保障」也非常重要！當意外發生後，比起直接死亡更高的機率是受傷需治療，這時候若意外險沒有保障意外醫療的部分，就只能靠患者的醫療險來幫忙，所以規劃意外險務必要注意是否有保障「意外醫療實支實付雜費」、「意外住院日額」的部分，讓意外造成的醫療開銷由醫療險＋意外險同時理賠。
2.商品是否「保證續保」
需注意的是目前產險公司的意外險皆沒有「保證續保」，指的是保險公司對於日後是否讓保戶續保有全部的決定權，所以可能會發生當保戶理賠次數過多，保險公司拒絕承保的可能。目前部分壽險公司有推出保證續保的意外險，建議民眾以「有保證續保的意外險」搭配「保障較高的產險意外險」來補足意外保障。
3.注意特定事故的理賠內容、保額
不怕一萬只怕萬一！規劃意外險建議可以依自身的需求、生活習慣等來挑選保障，如有些意外險商品會包含食物中毒慰問金（適合長期外食族群）、大眾運輸工具事故增額（適合大眾運輸為主要代步工具族群）、特定燒燙傷給付等等，同時挑選意外險時也不要忘了注意理賠額度，意外身故理賠金建議以貸款、負債、未來 10 年對家庭的責任金額的總和來規劃。
注意！職業影響保費，轉職應通知保險公司！
意外險保費的多寡與性別、年齡無關，而是取決於保戶的「職業類別」，職業風險越高相對保費也就愈高。所以若保戶投保後換工作，職業類別有變動，記得一定要通知業務員或是保險公司，避免日後意外事故發生影響理賠權益！
搞不清楚自己的保障缺口？你需要保單健診！
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